Новости города БезФормата.Ru
Черкесск
Главные новости
 
Задать вопрос?

Обнищавшим россиянам перестанут давать кредиты. Получить новую ссуду в банке скоро станет почти невозможно. Центробанк обсуждает сразу несколько нововведений, которые всерьез затруднят получение кредитов гражданами

 

Обнищавшим россиянам перестанут давать кредиты Получить новую ссуду в банке скоро станет почти невозможно

Антон Чаблин

 

http://svpressa.ru/economy/article/173953/

Центробанк обсуждает сразу несколько нововведений, которые всерьез затруднят получение кредитов гражданами. Во-первых, в России будут объединены бюро кредитных историй. Во-вторых, будет введено понятие «предельная долговая нагрузка», чтобы жестко отсеивать заемщиков, у которых уже есть много кредитов.

Чем богаты — тому не рады

Заместитель председателя Центробанка Ксения Юдаевазаявила на Петербургском международном экономическом форуме, что банковский регулятор готовит пакет поправок к федеральному закону «О кредитных историях». Поправки направлены на создание в России единого реестра должников.

Напомним, что, начиная с 2006 года в стране существует новый финансовый институт — бюро кредитных историй: в каждом из таких бюро содержится база данных заемщиков, получающих ссуды в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и потребительских кооперативах.

Когда человек приходит в банк или кооператив за очередным кредитом, финансовая организация отправляет запрос в доступные бюро. А оттуда приходит ответ: насколько ответственен кредитор, есть ли у него просроченные долги по другим кредитам (это и есть кредитная история).

К настоящему времени в госреестре Центробанка зарегистрировано 17 бюро кредитных историй, причем из них только шесть действуют в Москве и по две — в Санкт-Петербурге и Ростове-на-Дону. Каждое из бюро работает с определенным «набором» банков, микрофинансовых организаций и кооперативов.

То есть единого реестра заемщиков в России с 2006 года так и не появилось: один человек может фигурировать в разных бюро. И в одном у него будет кристально чистая кредитная история, а в другом — такая жуткая, что новый кредит уже никто и не даст…

И это, во-первых, затрудняет оценку законопослушности конкретного заемщика, а во-вторых, не всегда позволяет избежать кредитного мошенничества. Именно поэтому Центробанк давно вел переговоры по поводу того, чтобы объединить базы данных заемщиков, хранящиеся сегодня в разных бюро кредитных историй.

Россия в долговом аду

Создание в России единого реестра должников позволит наконец-то внедрить и новый инструмент для оценки заемщиков — так называемую «предельную долговую нагрузку». Речь об этом также шла давно, и большей частью в кулуарах банковского сообщества. Рядовой гражданин (а его нововведение и коснется в первую очередь) плохо представлял, чего именно хочет Центробанк.

А хочет он следующего. Теперь для каждого заемщика смогут подсчитать, насколько он закредитован: то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Исходя из этого, банк или кооператив и будет оценивать, стоит ли давать человеку новую ссуду (особенно если он еще не рассчитался по прежним).

Впрочем, чтобы подсчитать «предельную долговую нагрузку», банки получат право обращаться не только к единому бюро кредитных историй, но и другим базам данных. Тем, в которых содержатся сведения о наших личных финансах — Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС). На их основе и будет рассчитан реальный доход гражданина. Ведь ясно, что в кредитной анкете он может написать, что в месяц зарабатывает 100 тысяч рублей, а в реальности — втрое меньше.

Заместитель министра финансов России Алексей Моисеев заявил, что законодательные поправки, ограничивающие кредитование физлиц по уровню долговой нагрузки, Госдума может принять уже в осеннюю сессию.

К слову, сейчас на рассмотрении Госдумы находится еще один проект поправок к закону «О кредитных историях», разработанный пятью депутатами разных фракций. Они требуют ограничить право на получение кредитной истории гражданина без его согласия. В пояснительной записке к законопроекту думцы пишут, что сегодня запросить кредитную историю в бюро может любой: скажем, работодатель, чтобы оценить профессиональные качества соискателя. При этом должник, уже имеющий кредиты, лишится возможности устроиться на работу, чтобы решить свои финансовые проблемы.

Изволите кредит под 600% годовых?

Разрабатывая поправки, Центробанк действовал по поручению президента Владимира Путина, которое он подписал в декабре прошлого года. Главная задача — снизить долговую нагрузку россиян.

Насколько она велика, можно узнать из « Обзора финансовой стабильности », который недавно опубликовал Центробанк. Эффективная (реальная) ставка по самым популярным кредитам — потребительским, выдаваемым наличными — составила 18,2%, и впервые за три года она опустилась так низко. Это связано с обострением конкуренции за платежеспособных заемщиков — видать, осталось их совсем мало.

Сегодня треть заемщиков в России, по данным Центробанка, имеет более одного кредита, а у 3% россиян имеется сразу более четырех кредитов. В среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующих кредитных договоров. Самые закредитованные регионы — это Кемеровская, Тюменская и Новосибирская области.

Хуже всего обстоят дела в сегменте «кредиты наличными»: у 4% на погашение долгов уходит 80% всего ежемесячного дохода (в среднем по рынку на кредитные платежи люди тратят сейчас 42% доходов). Впрочем, как указывает Центробанк, эти данные неполные, и в реальности могут быть еще трагичнее.

Растет задолженность в сегменте «микрозаймы до зарплаты»: каждая вторая ссуда просрочена на срок более трех месяцев, почти 9% кредитов уже перепроданы коллекторам, а общая задолженность за первый квартал 2017 года выросла до 23,4 млрд. рублей. Эксперты Центробанка связывают это с тем, что такие виды ссуд наиболее популярны у малообеспеченных граждан, которые не имеют доступа к другим источникам кредитования. При этом реальная ставка таких «микрозаймов до зарплаты» составляет 600% годовых!

Впрочем, Центробанк уверен, что кризис на рынке потребительского кредитования уже пройден, и в 2017 году будет постепенно снижаться доля «плохих» ссуд (платежи по которым просрочены более чем на 90 дней).

Эксперт: гладко только на бумаге

Насколько ужесточение требований к кредитным историям отразится на рядовом россиянине и насколько ему сложнее станет получить заем? С этим вопросом «Свободная пресса» обратилась к известному экономисту, старшему научному сотруднику Института экономической политики (ИЭП) Сергею Жаворонкову:

— Я думаю, что в реальности имеет место два противоположных сюжета. Реальные требования самих банков и МФО ужесточаются, например, могут поехать к тебе домой, чтобы проверить, что ты действительно там живешь. Но количество выданных кредитов растет — у людей кончаются деньги, в стране кризис и, в общем, люди готовы брать ссуды уже на любых условиях. Прибыльность этого бизнеса для банков велика: даже крупные банки обычно предлагают кредиты под 20% и выше (понятно, что это зависит от клиента), при официальной инфляции ниже 5%. А процент МФО может быть каким угодно.

А вот какую позицию в интервью «Свободной прессе» высказал основатель маркетинговой группы «Алехин и партнеры» Роман Алехин:

— Согласно данным Банка России, по итогам февраля 2017 года граждане страны были должны банкам 10,7 трлн. рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 триллиона ушло на оплату процентов, тогда как новых кредитов банки выдали только на 200 млрд. рублей.

С таким положением необходимо бороться и один из способов — ужесточение кредитной политики банков. Поэтому решение ЦБ, безусловно, правильное — кредиты должны выдаваться только тем, кто их может вернуть. Банки должны качественнее изучать кредитную историю заёмщика.

Практика показывает, что у банков нет нормальных инструментов для оценки заемщиков. И предложение ЦБ — это шаг к повышению стабильности и устойчивости всего банковского сектора страны.

Новый инструмент снизит не только риски выдачи кредита ненадежному клиенту, но вероятность отказа в кредите надежному заемщику. Надежность заемщика должна быть главным критерием при выдаче кредита как физическим, так и юридическим лицам, а наличие залога, поручителей — второстепенными факторами.

Проект ФНС России по внедрению новых онлайн-касс получил признание IT – экспертов и награжден премией «Цифровые вершины» в спецноминации за «Доверие и прозрачность».
14.12.2017 УФНС
В КЧР «Молодая Гвардия» провела всероссийский юридический тест на знание правовых основ - Единая РоссияВ Карачаево-Черкесии более 50 студентов Северо-Кавказской государственной гуманитарно-технологической академии смогли проверить свои знания законодательства РФ, приняв участие во всероссийском юридическом тесте.
14.12.2017 Единая Россия
Что творится в МВД? Подозрение в злоупотреблении должностными полномочиями, добровольная отставка и сорванная сделка по импортозамещению. Что делать, если вы поймали коррупционера. - КПРФView the full image Полицейские отказались от российских компьютеров Фото: Евгений Биятов / /РИА Новости Министерство внутренних дел (МВД) России отказалось от закупок российских компьютеров,
14.12.2017 КПРФ
Подведены итоги Международной акции "Большой этнографический диктант" - Министерство по делам национальностей, массовым коммуникациям и печати Стали известны итоги Международной акции "Большой этнографический диктант".
14.12.2017 Министерство по делам национальностей, массовым коммуникациям и печати
"Как испаряется чёрное золото" - МВД Карачаево-Черкесской РеспубликиКак испаряется чёрное золото  Высокая доходность операций в топливно-энергетическом комплексе привлекает внимание криминальных структур.
14.12.2017 МВД Карачаево-Черкесской Республики
На площадке Международной специализированной выставки «Безопасность и охрана труда - 2017» состоялось подписание Меморандума между Министерством труда и социальной защиты РФ и Международной ассоциацией социального обеспе
13.12.2017 Госинспекция труда
К горнолыжному сезону готовы! - МЧС РоссииАрхыз – одно из любимых мест отдыха не только жителей Карачаево-Черкесской Республики, но и всей страны.
13.12.2017 МЧС России
844fbe71c3a5a136a74e41a472cb63dd - Kchrline.RuГлав Чеченской и Карачаево-Черкесской республик Рамзана Кадырова и Рашида Темрезова включили в список из 20 самых цитируемых губернаторов с собственными блогами в социальных сетях.
13.12.2017 Kchrline.Ru
Рустам Карсергенов, задержанный 9 декабря по делу об убийстве советника президента Карачаево-Черкесии Фраля Шебзухова, пока не дал признательных показаний, сообщил сегодня "Кавказскому узлу" представитель следствия.
13.12.2017 Кавказский узел
. - Politika09.Com. Теперь он предстанет перед судом Житель Зеленчукского района окажется на скамье подсудимых по обвинению в убийстве своей супруги.
14.12.2017 Politika09.Com
Житель Карачаево-Черкесии Рустам Копсергенов признался в том, что выступил посредником между заказчиком и исполнителями убийства советника главы республики Фраля Шебзухова, заявил сегодня представитель следствия.
14.12.2017 Кавказский узел
За 2017 год Россию посетят 900 тыс. «безвизовых» туристов из Китая - 09-News.RuПо итогам 2017 года Россию посетят 900 тыс. "безвизовых" туристов из Китая, пишет 09-news.ru.
14.12.2017 09-News.Ru
Мастер-классы для педагогов дополнительного образования - Усть-Джегутинский муниципальный районВ рамках курсов повышения квалификации работников образования РГБУ ДПО «КЧРИПКРО» в Усть-Джегутинском Доме творчества были проведены мастер-классы, открытые занятия, экскурсия для педагогов дополнительного образования КЧР.
13.12.2017 Усть-Джегутинский муниципальный район
Республиканский черкесский драматический театр выиграл грант Министерства культуры в области поддержки современной драматургии.
13.12.2017 Черкесск-портал
59 - Министерство  по физической культуре, спорту и туризмуНакануне в физкультурно-оздоровительном комплексе п. Новый Карачай завершилось первенство Республики по борьбе на поясах среди юниоров 1998-2000 гг.р., посвященное памяти героя Советского Союза Османа Касаева.
14.12.2017 Министерство по физической культуре, спорту и туризму
http://www.kuzbasscot.ru/imgs/news/1506929513.jpg - Министерство труда и социального развития Подведены итоги  республиканского конкурса детского рисунка «Охрана труда глазами детей-2017»,
14.12.2017 Министерство труда и социального развития
89 - Министерство  по физической культуре, спорту и туризмуПо инициативе Министерства физической культуры и спорта Карачаево-Черкесской Республики состоялся мастер-класс известных людей в мире спорта,
14.12.2017 Министерство по физической культуре, спорту и туризму
25013741_534229760276627_1392257534974230528_n.jpg - Карачаевский районСегодня Глава администрации Карачаевского муниципального района С.А.Кущетеров провел выездной прием граждан по личным вопросам в ауле Новая Теберда.
14.12.2017 Карачаевский район
25009796_155445915183957_3459896598480289792_n.jpg - Карачаевский районВ соответствии с поручением Президента Российской Федерации ежегодно, начиная с 12 декабря 2013 года,
14.12.2017 Карачаевский район
Уважаемые жители! От всей души поздравляю вас с одним из главных государственных праздников – Днем Конституции Российской Федерации!
14.12.2017 Карачаевский район
Рашид Темрезов поздравил свою классную руководительницу Анну Юбко с 89-летием со дня рождения - Усть-Джегутинский муниципальный районСегодня Глава Карачаево-Черкесии Рашид Темрезов вместе с одноклассницами Ольгой Щеклановой и Светланой Власовой поздравил с Днем рождения свою классную руководительницу,
14.12.2017 Усть-Джегутинский муниципальный район
Рашид Темрезов провел прием граждан - Единая РоссияЧлен Высшего совета партии «Единая Россия», Глава Карачаево-Черкесии Рашид Темрезов провел прием граждан.
14.12.2017 Единая Россия